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终身首选怎么选,终身寿险是保疾病还是意外
2018/09/21   来源: 长春泰康人寿保险股份有限公司   浏览: 1

终身寿险是保疾病还是意外?这是一个必须首先关心的问题,因为这个很重要,毕竟这个保险要跟随我们终身的,我们必须了解我们享受的保障是什么内容?下面为大家推荐《终身首选怎么选,终身寿险是保疾病还是意外》,欢迎阅读。

终身首选怎么选,终身寿险是保疾病还是意外

终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险,一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡,保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁,则向其本人给付保险金。也就是保险人对被保险人要终身承担保险责任,无论被保险人何时死亡,保险人都有给付保险金的义务。终身寿险的最大优点是被保险人可以得到永久保障。如果投保人中途退保,可以得到一定数额的现金(或称“退保金”)。

终身寿险有它的优势,因为它是终身保障的,因此保障就会长及我们的一生,这一点正好弥补了定期险的不足,任何时候发生了风险我们都会从容面对。既然终身险也是我们必不可少的险种之一,那么我们该如何选择呢?

终身首选怎么选,终身寿险是保疾病还是意外

一、疾病&意外

终身寿险是保疾病还是意外?这是一个必须首先关心的问题,因为这个很重要,毕竟这个保险要跟随我们终身的,我们必须了解我们享受的保障是什么内容?

各家保险公司的终身寿险是有差异,有的保险公司只保因意外引起的身故,有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同终身意外保险,不过这样的产品基本上绝迹了,后者才真正体现终身寿险的本质。也许真的会有那种特别幸运的人一生都不会跟意外结缘,但是疾病就不一定了,有多少人是无疾而终的,几乎没有。所以,最好选择意外和疾病都保的终身寿险。

二、全残&身故

终身寿险最容易让你忽略的问题就是这两个问题了。发生风险有两种可能,一种是人走了,一种是人留下了,身体残了,丧失了劳动能力,完全要由他人护理才能生活,遇到这种情况怎么办?所以,选择终身寿险不容忽视的就是身故和全残这两个保险责任。

事实上,有全残责任的终身寿险植入了两全保险的部分保险责任,因为它是身故也给付,生存也给付(但与两全不同的是,终身寿险是身体全残的情况下给付,两全是健康的情况下就已给付)。所以,有全残责任的终身寿险更能体现保险的人性关爱。建议,最好选择既有身故保险又有意外保险金给付责任的终身寿险。

另外,现在有部分公司推出了除了以上两种给付责任之外的给付责任。比如生命尊严提前给付(在被保险人生命被确诊为只能存活不到12个月的时间,也就是生命末期给付部分保险金)等更优化了终身寿险的人性保障。

三、定额保险&增额保险

买保险买的就是保障,那么,保障是什么呢?保额是保险公司承担的给付保险金责任的最高限额,实际上我们买的保险买的就是保额,那就是我们的保障了。这是最通俗易懂的解释。所以不要关心我们交的保费,要关心我们拥有多少保额。那么,我们就将得到多少保障。

有的终身寿险采用的是固定的保额,你买的是多少保额就是多少保额,不会增长,有的终身寿险采用的是增额的方式使保额逐年递增。增额保险有按比例固定增额,有用分红增加保额,就是直接把年度红利变成保额。以前有的公司推过一些每年以多少比列进行递增的终身寿险,上世纪九十年代平安人寿就推过这样的终身寿险。

四、如果是分红型的终身寿险,什么样的分红很重要

终身险如果有分红当然是好事,没有也没什么,也不必强求。因为我们要明白终身寿险就是给我们终身保障的。

那么,假如说同样都是有分红的终身寿险,那又该怎样选择呢?

目前保险市场上的分红险有两种分红方式:一种是美式分红,也就是现金分红。分红基础是你所交的保费,而且你每年都可以领到你的年度红利,但只有年度红利。另一种是英式分红,英式分红是保额分红,分红的基础是保额,有年度红利和终了红利双重红利。年度红利以增加保额的方式进行分配,所以每年到分红的时候客户拿不到现手的红利,但是你的保障会不断增加。

当风险发生的时候保险公司会将已经长大了的有效保额全部返还,并加上另外一重红利--终了红利一起给付给客户,把平时的小钱汇集成了大钱,让客户拿到手里能派上大的用场,充分体现保险的保障本质。

终身寿险适合哪类人群购买

终身寿险,只保一个身故责任。用它来做身价保障不太合适,所以想买终身寿险的一定要先明白下边的问题。

1. 保障功能

终身寿险既然承担身故责任,自然是以遗产规划作为它的主要用途,即财富传承。

2. 适合投保人群

24-70岁之间的中高收入阶层,既然是只做财富传承,目标人群必然是中高收入阶层。

用保险来做财富传承优势在于:免税、避债、定向传承、避免纠纷。

实际上,40-60岁左右的成功人士:家有余财、子女众多,尤其是经营企业的,有企业经营风险的企业家,这些人都有财富传承的需求。

面对高净值人群的资产传承,最好实现传承作用的就是终身寿险(保障终身、且一定可以获得理赔),保障范围比意外险更广,涵盖意外与非意外身故。很多情况意外险是不赔的,例如猝死。所以配置终身寿险是必不可少的一部分。

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